המדריך המקיף לקבלת הלוואה לעסק | ביזלנד – Bizlend

כסף הוא אחד המשאבים החיוניים ביותר עבור רוב רובם של העסקים בימינו – על-מנת לממן את שכר העובדים בו, את שכירת המקום שבו הוא פועל, את ההוצאות השונות הכרוכות באחזקת מקום (ארנונה, חשמל, מים וכו’) ובתפעול עסק באופן כללי (אגרות, תשלום עבור היתרים רלוונטיים, מיסים ועוד), את חומרי הגלם אם נדרשים כאלה ועוד ועוד הוצאות. לא תמיד יש בקופת העסק או בחשבון הבנק שלו מספיק מזומנים כדי לממן את התפעול השוטף, ולעתים ישנו רצון להתרחב ולשם כך נדרש גיוס הון משמעותי, כך שכמעט כל בעל עסק מגיע לשלב שבו הוא מחפש הלוואה. המקורות העיקריים של הלוואות לעסקים הם הבנקים, חברות האשראי, חברות מימון חוץ בנקאי ועוד אופציה שכדאי במיוחד להכיר היא פלטפורמות דיגיטליות חדשניות כגון bizlend (ביזלנד) שנשענות על טכנולוגיה חדשנית שמאפשרת הלוואות בהתאמה אישית ובתנאים אטרקטיביים מאוד.

איך גודל העסק משפיע על הצורך שלו בהלוואה?

בשנת 2015 ערכה הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים – גוף שפועל במסגרת משרד הכלכלה כדי לסייע לעסקים אלה, שתרומתם למשק גדולה וחשיבותם החברתית משמעותית מאוד – סקר מקיף בקרב עסקים. עפ”י תוצאות הסקר, שנכללות בדוח מקיף שפרסמה הסוכנות, כ-45% מהעסקים פנו במהלך השנה שקדמה לעריכת הסקר בבקשה לקבלת אשראי לטווח ארוך – כלומר בכל שנה מחצית מהעסקים בארץ זקוקים לאשראי לטווח ארוך, וזאת על-מנת למזער את אי הוודאות שמאפיינת את העולם העסקי ולצמצם את התנודתיות ולהמשיך לפעול בהצלחה.

נתון חשוב נוסף שהתגלה בסקר הוא שהבנקים נענו בחיוב רק לכשני שליש לבקשות, ובשאר המקרים דחו אותן או סיפקו רק חלק מהאשראי הנחוץ, וזו מן הסתם אחת הסיבות העיקריות לפריחתן של הפלטפורמות הדיגיטליות המעניקות הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים, כמו זו של bizlend.

עוד גילה הסקר שהחוסר באשראי מאפיין את כלל העסקים בארץ: אחד מכל 3 עסקים שמוגדרים כ”העסקה עצמית” (כלומר עצמאיים שלא מעסיקים עוד עובדים) דיווח שהיקף האשראי שקיבל הוא פחות מ-50% מהצורך האמיתי שלו, בקרב העסקים הזעירים (אלה שמעסיקים בין עובד אחד לארבעה) עמד שיעור העסקים שקיבלו פחות מ-50% מהאשראי הנחוץ על 24%, בקרב העסקים הקטנים (5-19 עובדים) זינק שוב שיעור העסקים שהיקף האשראי שהועמד לרשותם עמד על פחות ממחצית על 36%, וגם בקרב העסקים הבינוניים (20-99 עובדים) 1 מכל 4 עסקים דיווח שהצליח לקבל לא יותר מ-50% מהאשראי שהוא באמת היה זקוק לו.

מהם החסמים לקבלת הלוואה לעסק בבנקים?

ישנם מספר חסמים שניצבים בפני עסק שמבקש לקבל הלוואה מהבנק, והעיקרי שבהם הוא הצורך בביטחונות.

הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים בחנה את השפעת גודל העסק על קיומו של חסם זה, וגילתה הבדלים של ממש בין עסקים בגדלים שונים. כך למשל 63% מהעצמאיים שביקשו הלוואה מהבנק נדרשו לשעבד את נכסי העסק, בקרב העסקים עם 1-19 עובדים רק כ-40% נדרשו לשעבוד שכזה, ואילו עסקים עם 20-99 עובדים שעבדו נכסים של העסק רק בכ-20% מהמקרים.

נתון זה מבהיר מדוע יותר ויותר עסקים קטנים פונים לשוק האשראי החוץ בנקאי, ובפרט מסתמכים על מערכות חדשניות כמו ביזלנד שבוחנות אותם ספציפית ולא רק עפ”י גודלם, כשהם זקוקים להלוואה.

צליחת משבר או התרחבות

ניתן לחלק את הסיבות לחיפוש אחרי הלוואות לעסקים לשתי קבוצות: כשישנו משבר כלשהו שפוגע בתזרים המזומנים ומקשה על התפעול השוטף – כך למשל במהלך “צוק איתן” ולאחריו חלה עלייה של ממש במספר העסקים שהיו זקוקים להלוואות, ובמסגרת רצון להתרחב כשההתרחבות באופן טבעי מחייבת גם השקעה כספית.

כדאי לציין בהקשר זה שלעסקים קטנים קשה יותר להתרחב, ובמקרים רבים הם מוותרים מלכתחילה – כך למשל רק 22% מהעצמאיים שקלו להוסיף שירותים או מוצרים לעסק, וזאת לעומת כ-35% מהעסקים עם 5-99 עובדים. הפלטפורמה המתקדמת של bizlend מאפשרת גם לעסקים הזעירים לגדול.

?